Cambiar de coche se complica en España: más préstamos, más dudas y el fantasma de las ZBE

En España ya no se cambia de coche por gusto. Se cambia porque no puedes entrar a tu ciudad, porque tu etiqueta ambiental se ha quedado obsoleta o porque las normas cambian más rápido que tu garaje. Las Zonas de Bajas Emisiones, con Madrid como principal foco de conflicto, han acelerado decisiones que muchos conductores no tenían previstas… y eso se nota directamente en la financiación.

Durante el último año, quienes han dado el salto a un coche nuevo han tenido que pedir más dinero que nunca, con una media que ronda los 15.000 euros por operación, según indica Cofidis. No es una cifra casual: los precios han subido, el acceso al eléctrico sigue siendo caro y los híbridos se han convertido en la puerta de entrada “menos dolorosa” para esquivar restricciones.

El coche usado sigue siendo la tabla de salvación

Pese a todo, el coche nuevo no es la opción mayoritaria. La realidad es que el mercado de ocasión sigue mandando con claridad, concentrando más del 70 % de los préstamos destinados a la compra de un vehículo. Para muchos conductores, especialmente en grandes ciudades, el usado reciente es la forma más rápida y asumible de cumplir con las ZBE sin hipotecarse durante años.

Además, este tipo de compras suele ir ligada a plazos algo más cortos y a decisiones muy pragmáticas: cambiar lo justo para poder seguir usando el coche a diario. Nada de grandes discursos sobre electrificación; aquí manda el sentido común… y el bolsillo.

Quién está pidiendo financiación

El perfil se repite con bastante claridad. Conductores de alrededor de 40 años, mayoritariamente hombres, que viven en comunidades donde el coche sigue siendo imprescindible. Cataluña, Andalucía y la Comunidad de Madrid concentran buena parte de estas operaciones, con especial protagonismo de Madrid, donde cada cambio normativo vuelve a poner el mercado patas arriba.

En este contexto, el coche sigue siendo una necesidad básica, no un lujo. Y eso explica que, incluso con inflación y tipos de interés más altos, la financiación del automóvil mantenga su peso dentro del crédito al consumo.

Electrificación: más presión que convicción

El coche eléctrico avanza, sí, pero no siempre por elección. El mercado electrificado ya roza el 20 % de cuota y las ayudas públicas prometen empujar aún más en 2026, pero la realidad es que muchos compradores llegan al eléctrico o al híbrido enchufable empujados por las restricciones, no por una infraestructura todavía insuficiente ni por precios realmente populares.

Aquí, de nuevo, la financiación se convierte en la clave para cerrar la operación. Sin ella, el salto sería simplemente imposible para una gran parte de los conductores.