En primer lugar, en este artículo te explicamos de qué se compone un préstamo para que sepas si lo que te ofrecen es bueno o malo. Además, te damos las claves para conseguir la mejor financiación.
¿De qué se compone un préstamo?
1.- Del TIN o Tipo de Interés Nominal: Es el porcentaje de intereses que nos cobrarán por el dinero prestado: por ejemplo, 10.000 euros a cuatro años con un TIN del 8 % suponen 11.718,2 euros; esto es, 1.718,2 euros de intereses. Pero, ojo, porque el TIN no tiene en cuenta las comisiones u otros gastos asociados a la mensualidad de los pagos, por lo que siempre pagarás una cantidad mayor en intereses.
2.- De las comisiones del préstamo: Los bancos o financieras suelen cobrar una cantidad fija o un determinado % del préstamo (normalmente, entre el 0,5 y 4 %) como ‘comisión de apertura’ o ‘de formalización’, por los gastos que supone la gestión del crédito. Otras entidades cobran también comisiones similares pero denominadas ‘de estudio’, que justifican por los gastos que han de efectuar para saber si eres un cliente solvente.
3.- De la TAE o Tasa Anual Equivalente: Es en lo que más te tienes que fijar, ya que supone el interés final que pagarás por el dinero prestado. Incluye el TIN, pero también las distintas comisiones del préstamo, el periodo de amortización y cualquier otro gasto asociado (por ejemplo, la contratación de un seguro de pagos garantizados). Por eso, el TAE de cada préstamo fluctúa en función de esas variables: por ejemplo, suele bajar a medida que ampliamos los plazos de financiación.
Cómo conseguir la mejor financiación
1.- Habla siempre con varios bancos, especialmente con el tuyo: Según un estudio elaborado por el portal especialista en créditos HelpMyCash.com, financiar la compra de un vehículo con una entidad bancaria sale más barato que financiarlo en el concesionario… en un 55 % de los casos. Pero este porcentaje nos parece escaso a poco que te pongas a buscar los mejores créditos de los bancos, que suelen ofrecer tipos de interés 1,5 ó 2 puntos más bajos que las financieras.
Por eso, antes de financiar un coche en el concesionario, busca siempre las ofertas de préstamos en varios bancos, que en los últimos años ya ofrecen incluso créditos específicos para la compra de V.O. Eso sí, en la mayoría de los casos, te pedirán que te abras una cuenta y que domicilies tu nómina o pensión.
Y, sobre todo, no dejes de acudir a tu banco. De entrada, la mayoría de ellos ofrecen condiciones específicas para aquellas personas que ya son clientes de la entidad y que cuentan con varios productos bancarios (nómina domiciliada, hipoteca, planes de pensiones…). Y es más, si eres un buen cliente y llevas tiempo en ese banco, plantéaselo incluso al director de tu sucursal, que en algunas ocasiones podrá mejorarte ligeramente las condiciones del préstamo.
Eso sí, huye siempre de las empresas especializadas en créditos rápidos como las anunciadas en televisión, porque ofrecen unos intereses muy elevados (a partir del 15 % TAE).
2.- Valora las condiciones que te ofrecen en el concesionario: Las financieras de las marcas suelen ofrecer tipos de interés mayores que otras entidades bancarias pero, a cambio, ofrecen descuentos directos sobre el precio del coche: actualmente, desde 500 a 2.000 euros, siempre en función del precio total del vehículo o del importe final que financies.
Asimismo, enriquecen su financiación con ‘regalos’ como mantenimientos gratuitos durante determinado tiempo o kilometraje recorrido desde el momento de la compra; solicita en el concesionario que te estimen un presupuesto de este mantenimiento gratuito y tenlo en cuenta a la hora de comparar.
3.- Y haz siempre cuentas: Encontrar la mejor financiación es cuestión de hacer cuentas. Calcula siempre el precio final que abonarás con la propuesta más atractiva de un banco… y el que deberás pagar si financias con el concesionario. Eso sí, de este último deberás restar los descuentos y beneficios que te ofrezcan financiando con ellos.
Además de los números finales, valora también otras cuestiones que pueden interesarte, como las ventanas de cancelación (algunos préstamos te permitirán cancelar el préstamo pasado X tiempo; y otros no) y si los créditos incluyen o no comisiones de cancelación anticipada: se trata de un porcentaje del total del préstamo que deberás abonar como extra a la entidad financiera si cancelas tu crédito antes del plazo fijado. Estas comisiones oscilan de entre el 0,5 y 3 %.
4.- Pregunta siempre en el concesionario… si trabajan con otra entidad financiera. Muchos concesionarios trabajan, además de con la entidad financiera propia de su marca o asociada a ella (por ejemplo, Kia financia sus coches a través de Cetelem), con otro banco… y que puede ofrecerte otras condiciones. Pregunta, ya que si financias con esta segunda entidad, aunque no lograrás determinadas ventajas como descuentos o revisiones gratuitas, sus condiciones pueden interesarte más: pueden ofrecerte un TAE inferior, o un importe mínimo a financiar inferior (recuerda, cuanto menos dinero financies, menos intereses pagarás).
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