¿Qué debes saber antes de pedir un préstamo?
1. Tipo de interés nominal -TIN-. Porcentaje de intereses que te cobrarán por la cantidad de dinero prestado. Por ejemplo, 15.000 – a cinco años con un TIN del 7% supondrán: 2.820 – de intereses.
Menor o igual al 5 %: Muy bueno
Entre 5,1 y 6 %: Bueno
Entre 6,1 y 8 %: Regular
Más de un 8%: Malo
2. Comisión de apertura. Porcentaje que nos cobrará la entidad financiera en concepto de formalización del préstamo. Algunos bancos la denominan -de estudio-. Cada vez son más los bancos que ya no lo cobran.
Un 0 % -negociable-: Muy bueno
Menor o igual al 1 %: Bueno
Entre 1,1 y 2%: Regular
Más de un 2%: Malo
3. Comisión de cancelación. Porcentaje que tendrás que pagar, como penalización -puede llegar al 3%-, si decides cancelar parcial o totalmente el préstamo antes del plazo fijado. Se calcula sobre el dinero que te queda por devolver.
Un 0 %: Muy bueno
Menor o igual al 1 %: Bueno
Entre el 1,1 y 2 %: Regular
Más de un 2 %: Malo
4. TAE. Equivale a -Tasa Anual Equivalente-. Es el dato en el que te tienes que fijar para comparar préstamos. Indica la cantidad total de intereses que pagarás y se obtiene de la suma del tipo de interés nominal -TIN- más las comisiones de apertura, de cancelación…
Menor o igual al 6,5 %: Muy bueno
Entre 6,5 y 8 %: Bueno
Entre 8 y 9,5 %: Regular
Más de un 9,5%: Malo
5. Quién te permite pagar más plazos. Con la crisis, bancos y entidades financieras han alargado los plazos para pagar los préstamos y, ahora, permiten pagarlos hasta en 10 años. Eso sí, cuantos más años solicites… más intereses totales pagarás y, por encima de ocho años, no compensa.
Menos de cuatro años: Muy bueno
4 y 6 años: Bueno
6 y 8 años: Regular
Más de 8 años: Malo
Éste es el préstamo ideal…
Si quieres ahorrar dinero en la financiación, busca un crédito con el TAE lo más bajo posible -inferior al 8%-, sin comisiones de cancelación ni de apertura y, a ser posible, a devolver en menos de seis años -ya que por encima de ese plazo, aunque pagues cuotas mensuales muy bajas… te cobrarán hasta un 40% de intereses totales-. Desde organizaciones de usuarios, como FACUA, recomiendan también que leas detalladamente la letra pequeña del crédito. Así no te llevarás ‘sustos’ con las condiciones -por ejemplo, ojo al interés que te aplicarán si pagas con retraso-.
En Autofácil hemos estudiado los créditos de todos los bancos que venden coches nuevos y usados para determinar qué entidades bancarias ofrecen soluciones más ventajosas. Éstos son los resultados (para ayudarte en la elección, hemos marcado en color verde los bancos que interesan, en azul los que pueden interesarte y en rojo los que no interesan):
De los que venden coches nuevos…
Banco Santander. De los cuatro bancos que venden coches nuevos, es el que ofrece un préstamo a menor interés -un 8,19% TAE-; eso sí, siempre que compres un Ford Fiesta, Focus o Mondeo… por ejemplo, si quieres adquirir un Ford Focus 1.6 TDCi 9O CV Sound -desde 14.048 -, incluido Plan 2000E- a cinco años, tendrás que abonar una entrada de 4.572,48 – y, en total, pagarás 2.225 – de intereses -el coche te costará financiado 16.273,7 –.
Caja Laboral. Es el único banco que no te venderá sus coches si no los financias con ellos -a cambio, el automóvil te saldrá más barato que en un concesionario-. Si tienes más de 21 años, te dará un préstamo -el Credit Go Turbo-, al 9,6% TAE, para pagarlo hasta en siete años. Así, por un Honda Civic Type S 1.8 de 17.642 -… pagarás, a cinco años, 22. 283 –.
La Caixa. Para adquirir un Seat 1.9 TDI 105 CV Sport te ofrecen un préstamo a un 8,45% TAE, a cinco años. Así que, si lo financias, su precio inicial de 14.600 – ascenderá a 17.837 -. ¿Interesa? Pues, a día de hoy, no: Seat tiene una oferta de financiación que te permite pagar los primeros 10.000 – sin interés, a tres años -el resto al contado-.
BBVA. Para comprar un Mazda 3 1.6 CRDT Active -que ofrecen desde 17.730 — da un préstamo al 8,6% TAE aprox. Así, si lo pagas a cinco años, te costará unos 22.000 -. ¿Compensa? Pues no. Mazda tiene una oferta de financiación por la que no te cobra intereses para pagar el 75% del coche, en tres años.
De los que venden coches usados…
BBVA. Para coches con dos años de antigüedad, ofrece una financiación al 8,01% TAE, y ocho años para pagarlos. Para modelos más viejos -vende coches de hasta de cuatro años- el interés baja al 7,25% TAE.
Banesto. Vende coches usados procedentes de tres empresas de rénting -Lease Plan, ALD y Arval-… pero sólo te compensará financiarlo si es de Lease Plan ya que para sus modelos se ofrece un préstamo al 6,2% TAE, a 6 años. Para los de Arval el préstamo es al 9,5% TAE, a seis años y para los de ALD, al 8,95% TAE, a ocho años.
ING. Ofrece una finaciación para sus V.O. de un 8,5% TAE aprox. que podrás pagar hasta a seis años.
Caja Madrid. Cuenta con un financiación para sus coches usados al 8,68 TAE a pagar en hasta siete años -hasta 10 años para coches usados de más de dos años-.
Banco Sabadell. Ofrece un préstamo -el llamado Crédito Auto- para sus coches usados al 8,7% TAE, a pagar en seis años.
Bankinter e Ibercaja. Dispone de préstamos para adqurir sus coches de ocasión al 8,95% TAE, a pagar hasta en ocho años.
La Caixa. Da una financiación al 9,1% TAE, a seis años.
Caixa Cataluña. Su préstamo para coches usados se ‘oferta’ al 9,5% TAE, a seis años.
Banco Santander. No dispone de préstamos concretos para adquirir sus coches usados. Por ello, tendrás que pagarlos al contado… Sí podrás pedir un crédito convencional en sus oficinas, pero actualmente es de los más caros del mercado: su préstamo Súpercoche se ofrece al 19% TAE aprox. -si domicilias tu nómina, un 16% TAE-.
Negocia con tu banco
Recuerda que cuantos más productos contrates con tu banco, más bajo te dará el tipo de interés. Por ejemplo, en la Kutxa te descontarán del interés final de tu préstamo un 0,20% si domicilias tu nómina o pensión, otro 0,20% más si contratas el seguro del coche con ellos e, incluso, si el modelo que adquieres emite menos de 120 gr de CO2/km, te lo rebajarán un 0,5% más.
Del resto de los bancos…
Caixa Galicia. www.caixagalicia.es. Préstamo Coche, desde 5,76%TAE, a ocho años, hasta 75.000 -.
Caja Vital. www.cajavital.es. Multicredit Coche, desde 7,03% TAE, a siete años, hasta 30.000 -.
Kutxa. www.kutxa.es. Multicredit Coche, desde 7,03% TAE, a siete años, hasta 30.000 -.
Caja Duero. www.cajaduero.es. CrediDuero Coche, desde 7,68 % TAE, a cinco años, hasta 30.000 -.
Caja España. www.cajaespana.es. Crediespaña Coche al 8,13% TAE, a ocho años, hasta 36.000 -.
Cajalon. www.cajalon.es. Crédito coche, desde 8,15% TAE, a cinco años, hasta 30.000 -.
Banco Popular. www.bancopopular.es. Crédito coche, desde 8,5 % TAE, a ocho años, sin límite -según tu nómina-.
Caja Madrid. www.cajamadrid.es. Crédito Puedes Más, desde 8,75% TAE, a ocho años, hasta 60.000 -.
BBK. www.bbk.es. Préstamo Coche, desde 8,75%TAE, hasta diez años, hasta 60.000 -.
Uno-E. www.uno.es. Préstamo coche, desde 8,57% TAE, a cinco años, hasta 30.000 -.
Ahora, ¿qué marca te da la mejor financiación?
Mazda. Da una financiación al 0% TAE de sus modelos Mazda2 y Mazda3, siempre que, como entrada, pagues, al menos, el 25% del precio final de esos modelos -eso sí, esta oferta excluye otros descuentos-.
Seat. Ofrece, para toda su gama, financiar 10.000 – al 0% TAE durante tres años, siempre que pagues el resto del vehículo al contado.
Skoda. Permite, para toda su gama, pagar los primeros 15.000 – a un interés del 1,5% TAE en tres años; eso sí, el resto del importe del coche deberás abonarlo al contado.
Renault. Podrás financiar, en cualquiera de sus modelos, los primeros 10.000 – a un 2% TAE en tres años. El importe restante deberás pagarlo al contado.
BMW. Tienen un X1 s18d, por 275 – al mes durante tres años. Un crédito con un 8,48% TAE de interés -que, eso sí, obliga a pagar una entrada de 9.931 – y una cuota final de 13.640 -… que puedes refinanciar-.
En conclusión…
Si vas a financiar el coche en un banco ojo al interés que te cobran -lo ideal es que el TAE esté por debajo del 8%-. Por ello, sólo tres ofertas de financiación de los 14 bancos analizados en este informe pueden compensarte: para vehículos nuevos, la del Banco Santander -8,19 %TAE a cinco años para un Ford- y, para vehículos usados, la del BBVA -desde el 7,25% TAE a ocho años- y la de Banesto para adquirir sus modelos usados que gestiona provenientes de la empresa de rénting Lease Plan, para los que ofrece un interés de un 6,2 % TAE. Te recomendamos que preguntes siempre en varios bancos: ahora Caixa Galicia ofrece el mejor préstamo para comprarte un coche con un 5,76% TAE, Caja Vital y Kutxa dan un 7,03%… También pregunta en el concesionario, marcas como Mazda o Seat ofrecen créditos, incluso, al 0% TAE.
