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¿Cuál es el mejor seguro para un coche de segunda mano?

Publicado el jueves 23 de agosto de 2018
¿Cuál es el mejor seguro para un coche de segunda mano?

En el mercado español operan decenas de compañías aseguradoras, que ofrecen cientos de pólizas para elegir. Pero, ¿cuál te interesa más?

El mejor seguro si compras...

1.- Un Km0: te interesa un seguro a todo riesgo

Es como un coche nuevo, por lo que resulta recomendable que contrates un seguro a todo riesgo (TR), preferiblemente sin franquicia -cantidad variable, entre 150 y 600 euros, que se compromete a pagar el usuario si el coche debe ser reparado por un golpe en el que el culpable haya sido el tomador del seguro; si la reparación supera este coste, la aseguradora abonará la diferencia-. ¿El motivo? Con una póliza de este tipo, la mayoría de compañías te abonarán el valor a nuevo del vehículo durante los dos primeros años.

Si eres un conductor novel -según compañía, menor de 25 ó 26 años- y te has comprado un Km0, una póliza a todo riesgo a tu nombre te saldrá hasta un 70% más cara que al de un familiar con experiencia -tú podrás aparecer como conductor ocasional-. Sin embargo, es mejor contratarla a tu nombre porque, en caso de accidente, la compañía puede investigar y, si averigua que eras conductor habitual, abonarte sólo parte de la indemnización o, si tienes la culpa del mismo, exigirte que pagues parte de la que le corresponde al contrario.



2.- Un V.0. de 2/3 años: puedes pasarte a un seguro a todo riesgo con franquicia

Ten en cuenta que, pasados dos años y en caso de siniestro total, las aseguradoras te abonarán, según las condiciones de tu póliza: 1.- El valor de mercado del coche -aquel por el que se lo podrías comprar a un profesional-; o 2.- el valor venal -aquel por el que éste podría comprártelo-. En cualquier caso, la indemnización que te pagarán será inferior a su valor como nuevo.

Debido a lo anterior, valora el contratar una póliza a todo riesgo con franquicia, más baratas que aquellas a todo riesgo sin ella. Pero ten muy en cuenta que cualquier parte que des a tu aseguradora supondrá que tengas que abonar el pago de la franquicia. Por eso, te puede interesar una franquicia si eres un conductor que sufre pocos incidentes; si no es el caso, no ahorrarás dinero, ya que si, por ejemplo, das tres partes al año, tendrás que abonar hasta tres veces el coste de la misma.



3.- Un V.O. de más de 6 años: mantén el todo riesgo con franquicia o contrata un terceros ampliado

No contrates una póliza a todo riesgo SIN franquicia puesto que, en caso de siniestro total, la indemnización que te dará la compañía será el valor venal/de mercado del coche -sólo rondará aproximadamente el 40% de lo que te costó nuevo-. Si no quieres tener que reparar por tu cuenta ningún daño en el vehículo, o si le das un uso intensivo, mantén un todo riesgo con una franquicia reducida -por ej. de 200 euros-. Eso sí, por la relación de precio/indemnización en caso de siniestro, lo más inteligente puede ser contratar una póliza a terceros ampliado: con coberturas de robo, lunas e  incendios.

4.- Un V.O. de más de 8 años: pásate a un terceros ampliado

El precio de tu vehículo ya es muy bajo -en caso de siniestro total, la aseguradora te abonará aproximadamente sólo el 25% de su valor como nuevo-... así que reduce el gasto y contrata una póliza a terceros ampliado: con cobertura de lunas, incendio y robo. Ten en cuenta que, con la de lunas no tendrás que pagar nada si, por ejemplo, se te agrieta debido a una china que te salte en la carretera; y que la de robo es muy recomendable si tu coche duerme en la calle, vives en una zona conflictiva o tienes un modelo de una marca premium, puesto que las piezas de esos vehículos resultan golosas para los ladrones y se venden rápidamente en el mercado negro.



5.- Un V.O. de más de 12 años: ahorra todo lo posible

En teoría, deberías contratar una póliza a terceros básico; con ella, sólo te indemnizarán en los accidentes en los que no seas culpable y haya otro vehículo implicado. Aunque debes valorar que añadir a una póliza una cobertura de daños materiales -ya sea de robo, de incendio o de lunas- cuesta muy poco -de 5 a 40 e, en función de la compañía- y, en algunas aseguradoras, incluso puede ocurrir que te cobren más por una póliza con una única de estas coberturas que por otra a terceros ampliado: compara siempre los precios de ambas opciones.

Qué debes saber

  • Si resultas culpable de un siniestro, todos los seguros que existen cubren los daños que causes a terceros; hasta 70 millones de euros los materiales y hasta 15 millones de euros en los personales.
  • La diferencia entre los seguros a todo riesgo y a terceros es que los segundos no tienen cobertura de daños propios. Es decir, en caso de accidente en el que seas considerado culpable, no te cubrirán los daños de tu vehículo o persona. 
  • En algunas compañías -por ejemplo, Balumba o Direct Seguros-, puedes ahorrar dinero si no contratas la cobertura de asistencia en carretera -cuesta unos 30 ó 40 e/año; aunque la mayoría incluye esta cobertura en todas sus pólizas-. Nunca resulta recomendable prescindir de esta cobertura, salvo que seas miembro de algún club automovilista con el que dispongas ya de este servicio.


Qué dice el experto

Carlos Lluch, director técnico de la correduría de seguros Lluch&Juelich: "A la hora de elegir un seguro, la relación coste anual de la póliza/indemnización en caso de siniestro total no lo es todo. También debes considerar la capacidad de tu economía para rehacerse de la posibilidad de tener que reparar tu vehículo tras un accidente o, incluso, de si te puedes permitir la pérdida total del coche sin que nadie te indemnice. Contratando un todo riesgo -con o sin franquicia- nunca tendrás que enfrentarte a estos problemas; algo que puedes tener que hacer si optas por una póliza a terceros. En el peor de los casos, y si contrataste un a terceros, podría ocurrir que, si financiaste el vehículo, tengas que seguir abonando las cuotas mensuales mucho después de que este haya sido declarado siniestro total".

"Además, debes tener en cuenta el servicio que te ofrece ese vehículo: por ejemplo, si vives en una zona mal comunicada, el quedarte sin coche -por no haberlo podido reparar por tu cuenta al haber contratado un seguro a terceros- será un problema mayor que si vives en una zona bien comunicada. Una última consideración viene dada por el modelo del vehículo: y es que si se trata de un modelo antiguo o poco común, puede interesarte mantener un seguro de mayor cobertura para ahorrarte problemas... y dinero. ¿Un ejemplo? En los vehículos de más de 15 años, es muy habitual que sus recambios sólo puedas solicitárselos a su fabricante; y el precio de los mismos puede superar fácilmente la diferencia, por ejemplo, entre una póliza a todo riesgo con franquicia y una a terceros -con la primera, el coste del recambio lo asumirá tu aseguradora-".

 
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