Con el aumento de los precios de los coches nuevos, que se han incrementado hasta un 38,3% desde 2017 a finales de 2023 según datos de la Agencia Tributaria, y también de los usados; a los españoles no nos ha quedado otra que, a la hora de adquirir un vehículo, optar cada vez más por la financiación.
Pero, vayamos por partes. Para saber cómo obtener la mejor financiación, ante todo debemos saber que esta se trata del préstamo de un capital destinado a la adquisición de un bien por parte de una entidad externa. El tomador de la financiación se compromete con esta entidad a devolver la cantidad en deuda en los plazos estipulados en el contrato, incluyendo los intereses y comisiones asociados al mismo.
Y ojo, porque precisamente en los intereses y en las comisiones asociadas al préstamo se encuentra el secreto de una financiación barata… o cara. Porque, ¿de qué se compone exactamente un préstamo? El primer dato en el que debes fijarte es el TIN o Tipo de Interés Nominal que, en suma, se trata del el porcentaje de intereses que nos cobrarán por el dinero prestado: por ejemplo, 10.000 euros a cuatro años con un TIN del 6 % suponen que, al devolver el préstamo, deberás abonar 11.282,81 euros; esto es, 1.282,81 euros de intereses. Pero ojo, porque el TIN no tiene en cuenta las comisiones u otros gastos asociados a la mensualidad de los pagos. Y estos factores pueden aumentar de forma notable los intereses de un préstamo.
El segundo factor que determina una financiación son las comisiones del préstamo: Los bancos o financieras suelen cobrar una cantidad fija o un determinado % del préstamo (normalmente, entre el 0,5 y 4 %) como ‘comisión de apertura’ o ‘de formalización’, por los gastos que supone la gestión del crédito. Otras entidades cobran también comisiones similares (que también pueden ser cantidades fijas, que varían en función del importe del préstamo) y que denominan ‘de estudio’, que justifican por los gastos que han de efectuar para saber si eres un cliente solvente.
Por último, el punto más importante en el que te tienes que fijar para determinar si un préstamo es barato o caro es el TAE o Tasa Anual Equivalente, que indica el tipo de interés final que pagarás por el dinero prestado. Y es que el TAE incluye el TIN, pero también las distintas comisiones del préstamo, el periodo de amortización y cualquier otro gasto asociado (por ejemplo, la contratación de un seguro de desempleo, cada vez más habituales en préstamos de cierta cantidad y por el que el deudor se asegura cobrar el préstamo incluso si tú te quedas sin trabajo). Por eso, el TAE de cada préstamo puede fluctuar muchísimo en función de esas variables.
¿Qué debes hacer para lograr la mejor financiación?
Preguntar en varias entidades… y quedarte con la mejor opción. De entrada, solicita información acerca de la financiación en el concesionario o en la web del fabricante del coche que te interesa. Las marcas ofrecen la financiación de sus vehículos a través de sus propios bancos o financieras, lo que les permite tener ofertas concretas (a veces, sólo disponibles para la compra on-line) sobre sus vehículos. En estas ofertas, pueden ofrecer beneficios añadidos como mantenimiento gratuito o extensión de años de garantía.
Ahora bien, sus ofertas pueden contar con un TIN (y, en consecuencia, un TAE) algo más elevado que las de otras entidades financieras. Por esa razón, pregunta asimismo en tu concesionario si trabajan con otras entidades financieras que no sean las de la marca. Es habitual que lo hagan con otras entidades como Santander Consumer, Cofidis…
Por supuesto, pregunta también en tu oficina bancaria, ya que, si tienes varios productos contratados con tu banco, podrán ofrecerte unas buenas condiciones, normalmente algo mejores que las de la marca. Y tampoco olvides buscar información sobre los mejores préstamos de diferentes entidades. Hazlo en los comparadores de préstamos que encontrarás en Internet como Kelisto o Rastreator. Pero mucho ojo aquí, porque estos comparadores te mostrarán las condiciones más favorables de cada préstamo; esto es, el menor TIN disponible… Y, a partir de esa cifra, deberás ponerte en contacto con la entidad y consultar su web para calcular el TAE de la operación con las características (duración, entrada entregada…) bancaria que estés buscando.
Los mejores préstamos personales para adquirir un coche
| Entidad | Importe a solicitar | TIN |
| Fintonic | Hasta 50.000 euros | Desde 3,75 % |
| Préstalo | Hasta 60.000 euros | Desde 3,95 % |
| Cofidis | Hasta 60.000 euros | Desde 5,25 % |
¿Cómo puedo estar seguro de que una entidad financiera me concederá la financiación? La respuesta a esta pregunta depende, básicamente, de que consideren o no que vas a ser capaz de devolverles el préstamo… y eso es algo que juzgarán en función de tu situación financiera actual. Esa es la razón por la que realizarán un estudio de la misma, para lo que te solicitarán información acerca de tu puesto de trabajo, tu contrato y tu antigüedad en la empresa, así como justificantes de tu nómina y copias de tus pasadas declaraciones de la Renta.
También querrán conocer tu estado civil, si vives de alquiler o eres propietario y, en ese caso, si cuentas con una hipoteca. Ah, y mucho cuidado si en su momento tuviste alguna deuda, porque cualquier entidad financiera comprobará si apareces en ficheros de morosos, como los de ASNEF (Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito) o el de RAI (Registro de Aceptaciones Impagadas). Y si apareces en uno de ellos… da casi por perdida la concesión de la financiación.
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