Guía de ahorro: ¿Cuándo deja de salir rentable un seguro a todo riesgo?

Comprar un coche nuevo es, sin duda alguna, uno de los momentos de mayor ilusión de un conductor. En ese momento, nadie cuestiona que seguro contratar: el seguro a todo riesgo es la opción más lógica.
Normal, ya que queremos proteger nuestro coche nuevo ante cualquier pequeño roce al aparcar o, en el peor de los casos, un siniestro total. Pero tras este momento inicial, el tiempo pasa, el valor del vehículo cae y llega esa pregunta inevitable que todo conductor se hace frente al recibo anual: ¿Sigue valiendo la pena pagar tanto por el seguro del coche?
En el mundo de la automoción, y siguiendo la filosofía de compra inteligente que defendemos en Autofácil, la clave no es tener la cobertura más cara, sino la cobertura más eficiente. Sin embargo, mantener un seguro a todo riesgo de forma indefinida es uno de los errores de ahorro más comunes.

La regla de los cinco años

No existe una cifra exacta, pero los expertos del sector coinciden en un punto de inflexión: los cinco años de antigüedad. ¿Por qué? Por el valor venal. El plazo durante el cual las aseguradoras indemnizan con el valor de compra en caso de siniestro total varía según la compañía y la póliza contratada. Generalmente, este periodo oscila entre 12 y 24 meses desde la matriculación. Pasado ese tiempo, la indemnización se calcula según el valor venal del vehículo (lo que vale el coche en el mercado de segunda mano justo antes del accidente). Muchas aseguradoras ofrecen coberturas opcionales que amplían este periodo de protección.

Cuando el coche cruza la frontera de los cinco o seis años, su valor de mercado ha caído en picado. Si sufres un golpe fuerte, es muy probable que el coste de la reparación supere el valor del coche y la aseguradora lo declare «siniestro», dándote una indemnización que apenas te servirá para comprar un vehículo básico de ocasión. En ese escenario, pagar una prima de 800 € por un coche que vale 3.000 € deja de tener sentido económico.

El paso lógico: el seguro de coche a terceros ampliado

Llegado ese momento, la opción más inteligente para equilibrar protección y bolsillo es contratar un seguro de coche a terceros ampliado. Esta modalidad es el equilibrio perfecto entre protección y precio: eliminas la cobertura de daños propios (lo que más encarece el todo riesgo), pero mantienes protecciones vitales que un terceros básico no tiene, como el robo, el incendio y la rotura de lunas.

Factores para dar el paso

Para decidir si debes bajar de escalón, analiza estos tres puntos:
1.  ¿Duerme en la calle o en el garaje?: Si tu coche «duerme» a la intemperie, el riesgo de vandalismo o pequeños golpes de desconocidos es mayor. Aquí, un todo riesgo con franquicia alta puede ser una opción intermedia antes de pasar al terceros ampliado.

2. Tu colchón financiero: ¿Podrías afrontar la compra de otro coche si el tuyo sufriera un siniestro total mañana? Si la respuesta es no, quizás te interese aguantar el todo riesgo un año más.

3. El historial de partes: Si eres un conductor ejemplar y no has dado partes de culpa en años, estás «regalando» dinero en una póliza que no usas.

No esperes a que el coche sea un «clásico» para revisar tu póliza. Si tu vehículo tiene más de seis años, coge la calculadora: si el coste anual del seguro a todo riesgo supera el 10% o 15% del valor actual del coche, es hora de cambiar. Tu bolsillo te lo agradecerá y, con un buen seguro a terceros ampliado, seguirás circulando con la tranquilidad necesaria y con algo más de dinero en tu bolsillo.