El alza del precio de los vehículos nuevos, unido a la incertidumbre sobre la tecnología para reducir emisiones que se impondrá (coches eléctricos, PHEV…) han supuesto, en los últimos años, el boom de la multiopción. De ahí que sea el tipo de financiación que, ahora mismo, ofrecen por sistema muchas de las marcas de automóviles.
¿Cómo funciona? La multiopción es una compra financiada de un vehículo nuevo, con el pago de una entrada inicial, una comisión de apertura y el pago de una cuota mensual durante el plazo del contrato, que suele ser de 3 ó 4 años. Pero ese contrato incluye… un número de kilometraje anual pactado (por ejemplo, 10.000 km/año).
Y esto último, ¿por qué? Pues para que la marca pueda fijar, para ese coche y en previsión de años de uso y kilometraje, un precio prefijado como valor residual, que se denomina Valor Futuro Mínimo Garantizado (VFMG).
Con la multiopción, la decisión es tuya
Pero lo más importante de la multiopción es que, una vez se cumpla el periodo del contrato, será el usuario del vehículo quien pueda decidir qué hacer con él: dejar de abonar las cuotas y devolverlo a la marca sin más, cambiar ese vehículo por otro más nuevo de la misma marca (en cuyo caso lo más habitual es que este le ofrezca mejores condiciones de compra del nuevo coche, como una mejor valoración del vehículo entregado y otros descuentos) o, si el usuario está contento con ese vehículo, que abone el citado VFMG (ya sea en una única cuota o refinanciando esa cantidad) y se quede con él.
Ojo, porque si se piensa en esta posibilidad, se debe tener en cuenta una cuestión básica para tomar esta decisión: la cotización en el mercado de segunda mano de un vehículo similar al que se quiera adquirir definitivamente. Y es que si la cotización del vehículo es inferior al VFMG de ese coche, quizá resulte interesante devolverlo a la marca y comprar, por menos dinero, otro similar; si la cotización es superior (como ocurre ahora mismo con coches adquiridos mediante multiopción hace años), podría ser interesante comprarlo definitivamente a la marca… y revenderlo ganando dinero.
Las ventajas y desventajas de financiar mediante multiopción
Dentro de la multiopción, las ventajas para el cliente son su poder de decisión y la flexibilidad que le ofrece frente al mercado cual, que fluctúa en cuanto a la tecnología que se impondrá en el futuro. Pero, además, hay que señalar que la compra mediante multiopción incluye unos tipos de interés más bajos que la financiación tradicional. Y, como ejemplo, valga la tabla que te dejamos a continuación sobre la compra de un Seat Arona. Además, si adquieres el coche mediante multiopción, normalmente el contrato incluirá garantías añadidas o servicios suplementarios (seguro, mantenimiento…).
Por el contrario, las desventajas son claras: al final de la financiación, si decides devolver el coche; te quedarás sin él… tras pagar una buena cantidad de dinero durante los años del contrato. Y, si abonas el VFMG al final del contrato para quedarte con el coche (y ojo, porque es una cantidad importante que incluso podrías necesitar refinanciar); habrás pagado mediante esta opción más dinero que con una financiación tradicional.
De esta forma, te interesará la multiopción cuando no tengas claro qué tipo de coche (o con qué tipo de tecnología) vas a necesitar en los próximos años o si quieres cambiar pronto de vehículo con total facilidad (por contrato, la marca queda obligada a aceptar el vehículo siempre que tú quieres devolverlo). Pero te resultará menos interesante si tienes claro que quieres quedarte el coche a largo plazo
Compra de un Seat Arona 1.0 TSI 115 CV Style Special Edition: 21.670 euros*
FOTO SEAT ARONA (en servidor)
| FINANCIACIÓN TRADICIONAL | MULTIOPCIÓN | |
| Cuota inicial | 6.444 euros | 5,578,5 euros |
| Duración financiación | 48 meses | 36 meses |
| Comisión de apertura | 526,26 euros | 592,81 euros |
| Importe cuota mensual | 383,81 euros | 120 euros |
| Seguros: de protección de crédito | De protección de crédito y de retirada de carnet (opcionales) | De protección de crédito: 1.009,09 euros (opcional) |
| TIN | 8,95 % | 7,50 % |
| TAE | 11,38 % | 9,22 % |
| Kilometraje anual | Libre | 10.000 km (por contrato) |
| A final de la financiación | Coche en propiedad | Devolución, compra de otro o en propiedad si pagas VFMG |
| Cuota final o VFMG | —– | 16.368,66 euros |
| Precio total a plazos | 24.913,14 euros | 26.859,96 euros |
| Qué incluye | Garantía de 3 años | Garantía de hasta 10 años y 200.000 km, mantenimiento gratuito durante 3 años o 50.000 km |
*Ejemplos de ofertas oficial de Seat, obtenidos a través de su web a 08/06/2024
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