¿Qué influye en el precio de una póliza de seguro de automóvil?

¿Te has preguntado alguna vez porqué tú pagas por tu seguro determinada cantidad de dinero, pero tu vecino, con el mismo tipo de póliza, para una cantidad superior o inferior? El motivo es que las aseguradoras estiman el riesgo de siniestro para cada conductor en función de determinados factores… y estiman un valor de la póliza en función de estos riesgos. Pero, ¿qué cuestiones tienen en cuenta exactamente?

Marca del coche: Si tu vehículo pertenece a aquellas marcas con un coste más elevado de los repuestos -por ej. Mercedes, BMW, Jaguar, Land Rover o Volvo-, su póliza será más cara debido al mayor coste que supondrá reparar el vehículo.

Modelo: Las aseguradoras penalizan a aquellos vehículos más deportivos o preferidos por los jóvenes: los perfiles de conductor con mayor riesgo.

Potencia: Se penaliza a los vehículos más potentes debido al mayor riesgo de accidente que, en principio, suponen.

Antigüedad del vehículo: Esta circunstancia, según Aida Medina -responsable de Seguros de Auto de Rastreator-, «se tiene en cuenta porque se entiende que, a mayor antigüedad del vehículo, más riesgo de avería; lo que supone un posible mayor coste en el apartado de asistencia en viaje para la aseguradora».

Presencia de accesorios: Su declaración en la póliza incrementa directamente su precio. ¿La razón? En caso de siniestro, la compañía deberá indemnizar al tomador del seguro por ellos.

Presencia de un conductor ocasional menor de 25 años en la póliza: Si se declara uno, encarece sobremanera la póliza -aprox. hasta un 20%-, ya que el que una persona sin demasiada experiencia al volante pueda conducir el coche supone un aumento del riesgo de incidencias.

Edad del asegurado: Las aseguradoras entienden que los conductores de mayor edad tienen más experiencia al volante y, además, asumen menos riesgos. Así, para una póliza en Qualitas a terceros ampliados para un Ford Focus 1.6 TDCi 115 CV, un conductor de 28 años pagará 443 euros, mientras que uno de 45 años abonará sólo 292 euros.

Historial como asegurado: La inmensa mayoría de aseguradoras en España vuelcan los datos de siniestralidad de los tomadores de sus pólizas en el fichero FIVA -Fichero Informativo de Vehículos Asegurados-. A partir de la información volcada en el mismo, una aseguradora puede conocer el historial de incidencias de cada conductor y, si es frecuente, su póliza será más cara que una para un conductor con mejor historial.

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Ubicación del domicilio del tomador: El código postal de tu domicilio afecta a la cotización de tu póliza. Provincias del norte como Vizcaya, Pontevedra, Asturias, etc. implican pólizas hasta un 20% más caras que otras como Madrid, Cádiz, Toledo, Huelva. ¿Por qué? «La mejor meteorología y el mejor estado de sus carreteras, que suponen un menor riesgo de accidente», explica Medina. Comprobado: comparando pólizas, en Verti y para un seguro a todo riesgo, un conductor casado de 38 años con un Ford Focus 1.6 TDCi 115 CV pagará 621 euros si vive en Madrid y 768 euros si lo hace en Bilbao. Pero la responsable de Seguros de Auto de Rastreator va incluso más allá: «el código postal lo tienen presente las aseguradoras para conocer el índice de robos de la zona, que también afecta al precio de una póliza de seguros».

Estado civil: Las aseguradoras solicitan este dato porque se supone que los conductores casados asumen menos riesgos al volante que los solteros. También tienen en cuenta si el asegurado tiene hijos, ya que, si circula con ellos en el vehículo, se entiende que realiza una conducción aún más prudente.

¿Qué deberías pedirle, cómo mínimo, a tu póliza de seguros?

Si vas a contratar un seguro a terceros ampliado:

Que incluya servicio de ayuda en carretera, preferiblemente desde el km 0 de tu viaje al coche y a los ocupantes. Así, te cubrirá desde que salgaís de casa.
Que, en caso de indemnización por robo o incendio, te valoren tu coche como nuevo durante dos años.
Que, cuando te tenga que defender un abogado para asuntos relacionados con accidentes, te paguen como mínimo 1.200 euros -la Mutua, por ej., te paga sólo 600 euros-.
Que te recurran las multas gratis. Algo que la mayoría de las compañías ya ofrecen pero limitándolo a los recursos administrativos.

Si vas a contratar un seguro a todo riesgo:

Que ofrezcan servicio de ayuda en carretera desde el km 0 y, si sufres un siniestro fuera de España, que incluya la repatriación de los ocupantes.
Que no suponga un incremento de la póliza cualquier parte de lunas o por pequeños desperfectos de pintura.
Que, en caso de indemnización por accidente, robo o incendio, te valoren tu coche como nuevo durante dos años.
Que, cuando te tenga que defender un abogado para asuntos relacionados con accidentes, te paguen como mínimo 1.200 euros -la Mutua, por ej., te paga sólo 600 euros- para que te defienda.
Que te recurran las multas gratis, la mayoría de las compañías lo ofrecen pero limitándolo a los recursos administrativos.