La nueva estafa a los seguros de coche ya no necesita un accidente, solo inteligencia artificial

La inteligencia artificial ha abierto un nuevo frente para el sector asegurador. Si hasta hace poco los intentos de fraude se apoyaban en facturas manipuladas o partes amistosos falsificados, ahora basta una fotografía y unas pocas instrucciones para que un vehículo aparentemente intacto aparezca con un parabrisas roto, un paragolpes hundido o una aleta completamente abollada. Las aseguradoras europeas ya alertan de que este tipo de imágenes generadas con IA están empezando a utilizarse para intentar justificar reclamaciones fraudulentas, una práctica que preocupa por la rapidez con la que evolucionan estas herramientas y por el impacto económico que puede tener sobre todo el sistema.

Las fotografías falsas se multiplican con ayuda de la inteligencia artificial

Según ha explicado Direct Assurance, el número de documentos manipulados detectados por la compañía se ha multiplicado por 3,5 en apenas un año. Su director de marketing, Loïc Kueny, asegura que la aseguradora identifica intentos de fraude por valor de 16 millones de euros, una cifra que refleja hasta qué punto la inteligencia artificial está transformando este tipo de delitos.

La mecánica es relativamente sencilla. Los estafadores parten de una fotografía real del vehículo y utilizan herramientas de IA generativa para añadir desperfectos que nunca han existido. Arañazos, golpes en la carrocería, lunas agrietadas o daños traseros pueden generarse con un nivel de realismo cada vez mayor. Aunque todavía existen pequeños detalles que permiten descubrir la manipulación, como incoherencias en las sombras, los reflejos o la distribución de las grietas, los expertos reconocen que distinguir una imagen auténtica de otra alterada resulta cada vez más complicado.

Los datos de la Agencia para la Lucha contra el Fraude en los Seguros (ALFA) reflejan la dimensión del problema. Durante el último ejercicio se detectaron 902 millones de euros en fraudes dentro del sector asegurador francés, de los que alrededor de 265 millones correspondieron al seguro del automóvil. La organización señala además que las falsificaciones digitales son una de las modalidades que más están creciendo gracias al desarrollo de la inteligencia artificial.

Las aseguradoras responden con tecnología mientras el fraude encarece las pólizas

Ante esta situación, las aseguradoras también han recurrido a la tecnología para combatir el problema. Cada vez más compañías obligan a realizar las fotografías del vehículo directamente desde sus propias aplicaciones móviles, evitando que el usuario pueda enviar imágenes editadas previamente. A ello se suman sistemas capaces de analizar automáticamente los metadatos de los archivos y detectar anomalías en la iluminación, las texturas, los reflejos o la compresión de la imagen, elementos que pueden revelar que una fotografía ha sido alterada mediante inteligencia artificial.

El fraude no solo afecta a las compañías, sino también al conjunto de los asegurados. ALFA estima que el coste total de estas prácticas ronda los 2.500 millones de euros al año, mientras que la lucha contra ellas representa aproximadamente un 10 % del coste de una póliza. Según las estimaciones del organismo, un conductor honesto puede terminar soportando alrededor de 50 euros adicionales al año como consecuencia de estos fraudes. Además, quienes recurren a este tipo de prácticas se enfrentan a importantes consecuencias legales.

En Francia, presentar una reclamación falsa puede acarrear penas de hasta cinco años de prisión, multas de 375.000 euros, la cancelación del seguro y la obligación de devolver las indemnizaciones cobradas indebidamente. La inteligencia artificial ha facilitado la creación de imágenes falsas, pero también está impulsando el desarrollo de herramientas cada vez más sofisticadas para impedir que esos engaños lleguen a convertirse en un pago real por parte de las aseguradoras.